Subprime-Kredite - erweiterte Führung

Noch in den späten 1990er Jahren wurde sub-prime lending mehr und mehr ein Problem. Das 2001 Expanded Guidance war eine Erweiterung der früheren Aussagen zu diesem Thema. Die Agenturen Schwerpunkt war die verantwortungsvolle Nutzung der Subprime-Kreditvergabe an Subprime-Verbraucher zu unterstützen, um zu gewinnen wieder ihre Bonität. Verlorenes Kredit würde es ermöglichen, diese Menschen ihre finanzielle Situation zu verbessern. Gleichzeitig betonten die Behörden, dass die Kreditgeber, die eine größere Risikobereitschaft der Kreditvergabe an Subprime-Personen müssen auch zeigen, Nachweis der Fähigkeit, ihre Pflicht der Aufrechterhaltung der Öffentlichkeit Vertrauen in finanziellen Angelegenheiten halten. Es ist der Kreditgeber in der Verantwortung besonders sorgfältig prüfen, ob der Kreditnehmer dürfte in der Lage sein, die Schulden entstanden sind zurückzuzahlen. Sorgfältige Anstrengungen erforderlich, um strengen Underwriting in solchen Beurteilung zu unterstützen erstellen. Nur wenn die Kontrollen wie diese existieren, werden sowohl Kreditnehmer und Kreditgeber zu genießen minimiertes Risiko des Verlustes.

Das Expanded Guidance deutlich zum ersten Mal die Kriterien zu entscheiden, ob ein potenzieller Kreditnehmer als "prime" oder klassifiziert werden definiert als "sub-prime". Es besagt, dass mindestens eine dieser Fragen wird ein Kreditnehmer als Sub-prime charakterisieren, wenn die Person gilt für ein Darlehen:

-Low Kredit-Score

-Bad Kredit-Geschichte, einschließlich

-Sammlung Konten

-Repossessions

-Verspätete Zahlungen von Rechnungen

-Insolvenz

-Schulden, die im Berichtsjahr zur Verrechnung als uneinbringlich geschrieben, genannt "Charge-offs"

-Hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen

-Verminderte Fähigkeit zur Abzahlung des Darlehens.

Ferner beschreibt das Dokument diese Attribute der Subprime-Kreditnehmer:

-Hat eine Fair Isaac Corporation (FICO) Kredit-Score von weniger als 660;

-Hat Sammlungstätigkeit, Pfandrechte, Ladungs-offs, oder Urteile innerhalb der letzten zwei Jahre;

-Innerhalb des letzten Jahres, hat zwei späte Zahlungen;

-Innerhalb der letzten zwei Jahre hat eine Zahlung mehr als 60 Tage zu spät gemacht wurde;

-Hat ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von mindestens 50%;

-Konkurs in den letzten fünf Jahren erklärt;

-Wurde eine Punktzahl von einem anderen Kredit-Rating-Service, die mit einem FICO Score von 660 entsprechen würde zugewiesen.

Alle Kreditgeber nutzen diese Standards in Subprime-Kreditnehmer identifizieren. Beachten Sie, dass selbst wenn Sie eine FICO Score, die besser als 660 ist haben, können Sie immer noch eine Subprime-Kreditnehmer betrachtet werden, wenn Sie eine einzelne der aufgeführten Attribute oben besitzen.

Expanded Guidance bietet eine klare Definition der Kreditvergabe berücksichtigt werden "räuberisch." Die Agenturen in keiner Weise unterstellen, dass räuberische Kreditvergabe alle Subprime-Kreditgeber zu charakterisieren. In der Tat, es ist ihre Überzeugung, dass Vorteile für den Kreditnehmer und Kreditgeber verwenden Subprime-Kredite, die ordnungsgemäß verwaltet werden kommen. Dennoch sollte die Öffentlichkeit darauf aufmerksam gemacht, dass räuberische Kreditvergabe Praktiken existieren, und dass die Kreditaufnahme bei sub-prime verlassen können sie anfällig für solche Praktiken. In räuberische Kreditvergabe, ist der Austausch zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber sehr ungleich: der Kreditgeber erhält der Kreditnehmer das Geld und die Kreditnehmer bekommt nicht viel von allem!

Die meisten räuberische Kreditvergabe Praktiken lassen sich in drei Kategorien.

-Viele Auto-Darlehen und Wohnungsbauhypotheken basieren auf Vermögenswerte des Kreditnehmers als Sicherheiten, anstatt auf die Bonität des tatsächlichen Fähigkeit, die Schulden zu erfüllen versprochen hat.

- "Loan Spiegeln" tritt auf, wenn ein Kreditgeber nötigt oder Gespräche ein Kreditnehmer in Refinanzierung einer Hypothek, ohne Vorteil für den Hausbesitzer, aber großer Vorteil für den Kreditgeber, die möglicherweise beträchtliche Gebühren für die Transaktion zu sammeln.

-Bei Nichteinhaltung einer der Kreditnehmer alle versteckten Gebühren und Kosten eines Darlehens zu offenbaren und zu verbergen oder der Unterbreitung betrügerische Informationen für den Kreditnehmer.

-Sehr oft werden diese Praktiken auf gefährdete Kreditnehmer verübt, wie ältere Menschen, Minderheiten Hausbesitzer oder Familien mit niedrigem Einkommen. In vielen Fällen würden diese Leute eigentlich für eine Hypothek Leitzinsen qualifiziert haben, aber sie sind im Nachteil, weil der Mangel an Wissen.

Wenn Sie für die Kreditaufnahme bei sub-prime für eine Hypothek zu denken sind, sollten Sie sich mit dem Jahr 2001 Expanded Guidance für Subprime-Kredite vertraut zu machen. Es ist im Internet verfügbar, und ist definitiv lesenswert. Es legte eine feine Basis für die weitere Festlegung der Zuständigkeiten der Subprime-Kreditgeber und die Bedürfnisse und Rechte der Subprime-Kreditnehmer.
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